การแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนไทยอย่างยั่งยืนควรเริ่มที่ไหน

การศึกษานี้มุ่งวิเคราะห์ความแตกต่างของพฤติกรรมการใช้จ่ายระหว่างกลุ่มครัวเรือนต่างๆ ได้แก่  1.กลุ่มครัวเรือนที่มีหนี้กับไม่มีหนี้ และ 2)กลุ่มครัวเรือนที่มีหนี้และมีปัญหาในการชำระหนี้กับกลุ่มที่มีหนี้แต่ไม่มีปัญหา ทั้งนี้มีหลายปัจจัยที่กระทบต่อพฤติกรรมการใช้จ่ายของครัวเรือน เช่น รายได้ ทรัพย์สินทางการเงิน จำนวนสมาชิกในครัวเรือน เป็นต้น การวัดความแตกต่างของพฤติกรรมการใช้จ่ายระหว่างกลุ่มครัวเรือนอย่างถูกต้อง จำเป็นต้องควบคุมปัจจัยต่างๆให้คงที่ (ไม่ใช่เพียงการหาค่าเฉลี่ยของ 2 กลุ่ม)แล้วเปรียบเทียบกัน ซึ่งสามารถทำได้ด้วยวิธีการทางเศรษฐมิติหรืออธิบายอย่างง่ายๆได้ว่า หากเรามีครัวเรือนสองกลุ่มที่มีรายได้เท่ากัน มีสินทรัพย์ทางการเงินเท่ากันอยู่ในพื้นที่เดียวกัน มีอาชีพเหมือนกัน จำนวนสมาชิกในครัวเรือนเท่ากัน แต่แตกต่างที่ความเป็นหนี้หรือการมีปัญหาในการชำระหนี้แล้วทั้ง 2 กลุ่มนี้จะยังคงมีพฤติกรรมการใช้จ่ายอันส่งผลต่อวินัยทางการเงินที่แตกต่างกันหรือไม่ ซึ่งได้ข้อสรุปที่สำคัญดังต่อไปนี้